El crédito es una de las principales fuentes de financiación para las personas y las empresas que necesitan recursos para llevar a cabo sus proyectos, inversiones o actividades. Sin embargo, el crédito también implica un riesgo para las entidades financieras que lo otorgan, ya que existe la posibilidad de que los prestatarios no devuelvan el dinero prestado, total o parcialmente, en los plazos y condiciones acordados.

Para minimizar este riesgo, las entidades financieras cuentan con la figura del analista de crédito, un profesional que se encarga de evaluar la capacidad y la voluntad de pago de los solicitantes de crédito, y de decidir si se les concede o no el préstamo.

Funciones de un analista de crédito

Las funciones de un analista de crédito pueden variar según el tipo y el tamaño de la entidad financiera, el segmento de mercado al que se dirige y el tipo de crédito que se ofrece, pero en general, se pueden resumir en las siguientes:

• Recibir y revisar las solicitudes de crédito de los clientes potenciales o actuales, verificando que cumplan con los requisitos y las normas establecidas por la entidad financiera.
• Solicitar y recopilar la información financiera y no financiera de los solicitantes de crédito, como estados financieros, balances, flujos de caja, declaraciones de impuestos, referencias comerciales y personales, garantías, etc.
• Analizar e interpretar la información financiera y no financiera de los solicitantes de crédito, utilizando herramientas como ratios financieros, indicadores de endeudamiento, análisis de sensibilidad, proyecciones, etc.
• Elaborar un informe de crédito que contenga el resultado del análisis, la calificación crediticia del solicitante, el monto, el plazo, la tasa de interés y las condiciones del crédito propuesto, así como las fortalezas, debilidades, oportunidades y amenazas del caso.
• Presentar y defender el informe de crédito ante el comité de crédito o la autoridad competente, argumentando las razones y los criterios que sustentan la decisión de aprobar o rechazar el crédito solicitado.
• Comunicar al solicitante de crédito la decisión tomada, explicando los motivos y las condiciones del crédito otorgado o las razones del rechazo, y resolviendo sus dudas o consultas.
• Formalizar el contrato de crédito con el solicitante, asegurándose de que se cumplan todos los requisitos legales y administrativos, y de que se entreguen todos los documentos y las garantías necesarias.
• Realizar un seguimiento del crédito otorgado, monitoreando el comportamiento de pago del prestatario, el cumplimiento de las obligaciones contractuales, el estado de las garantías, los cambios en la situación financiera o no financiera del cliente, etc.
• Detectar y gestionar las situaciones de morosidad, retraso o incumplimiento de pago, aplicando las medidas correctivas o preventivas que correspondan, como renegociaciones, refinanciamientos, cobranzas, ejecuciones, etc.

Competencias de un analista de crédito

Un analista de crédito debe poseer una serie de competencias técnicas y personales que le permitan desempeñar su trabajo de forma eficiente y efectiva, y que le diferencien de otros profesionales del sector financiero. Algunas de estas competencias son:

• Conocimiento profundo de los productos y servicios financieros que la entidad ofrece, así como de las políticas, normas y procedimientos internos que rigen la actividad crediticia.
• Conocimiento amplio de los principios, conceptos y herramientas de la contabilidad, la finanzas, la economía, el derecho y la estadística, aplicados al análisis de crédito.
• Habilidad para manejar y procesar grandes cantidades de información, de forma ordenada, sistemática y precisa, utilizando medios informáticos y tecnológicos adecuados.
• Capacidad para analizar e interpretar la información financiera y no financiera de los solicitantes de crédito, utilizando criterios objetivos, lógicos y racionales, y generando conclusiones y recomendaciones fundamentadas.
• Capacidad para tomar decisiones de forma autónoma, responsable y oportuna, basándose en el análisis realizado y en los objetivos y las metas de la entidad financiera.
• Habilidad para comunicarse de forma clara, precisa y respetuosa con los clientes, los superiores, los compañeros y los demás actores involucrados en el proceso crediticio, utilizando el lenguaje, el tono y el estilo adecuados a cada situación y a cada interlocutor.
• Orientación al cliente, al resultado y a la calidad, buscando siempre satisfacer las necesidades y las expectativas de los clientes, cumplir con los estándares de la entidad financiera y minimizar el riesgo crediticio.
• Ética, integridad y confidencialidad, actuando siempre con honestidad, transparencia y respeto, y protegiendo la información sensible y privada de los clientes y de la entidad financiera.
• Organización, planificación y gestión del tiempo, para optimizar los recursos y las acciones crediticias, y para cumplir con los plazos y las metas establecidas.
• Trabajo en equipo, cooperación y adaptación, para integrarse y colaborar con el resto de los profesionales de la entidad financiera, y para ajustarse a los cambios y a las demandas del mercado y de los clientes.

¿Qué implica ser un analista de crédito?

Un analista de crédito es un profesional esencial para el funcionamiento y el desarrollo de una entidad financiera, ya que se encarga de evaluar la solvencia y la capacidad de pago de los solicitantes de crédito, y de decidir si se les concede o no el préstamo. Para ello, un analista de crédito debe contar con una serie de funciones, conocimientos y competencias que le permitan realizar su trabajo de forma eficiente y efectiva, y que le distingan de otros profesionales del sector financiero. Inscríbete en la Maestría en Dirección y Gestión Financiera de CEUPE.